Просроченный платеж по кредиту: что делать?

Статистика неумолима. По данным Банка России по состоянию на 01.01.2020 г. просроченная задолженность по кредитам физлиц составила 754 млрд. рублей. Социологические опросы показали: для каждой 5 российской семьи эта проблема очень актуальна.

Я, Алла Просюкова, эксперт по финансовым вопросам журнала «Папа Помог», предлагаю поговорить о кредитных просрочках подробнее.

Из этой статьи вы узнаете:

• что такое просрочка по кредиту;
• какой она бывает;
• что будет, если просрочить кредит.

В конце публикации я отвечу на самые распространённые вопросы по теме. Присоединяйтесь!

Просроченная задолженность по кредиту – что это такое, какая просрочка допустима

Просроченная задолженность по кредиту, в просторечии «просрочка», – пропуск оплаты заёмщиком одного или нескольких ежемесячных платежей.

Часто мне задают один и тот же вопрос: «Какая просрочка допустима?». Я уточняю: «Допустима для чего?».

Если имеется в виду негативное влияние на кредитную историю заёмщика, то ответ – никакая. Даже один просроченный день отразится в досье.

А вот если хотите провести рефинансирование действующего кредита, то наличие просроченной задолженности не позволит этого сделать. Банки не перекредитовывают проблемные займы.

Читайте статью по теме: «Как происходит рефинансирование кредита»

Виды просрочек – причины и сроки

Просрочки условно классифицируются в зависимости от срока, на который задержана оплата кредитного обязательства.

По этому основанию выделяют 4 вида:

• незначительная – до 3 дней;
• среднесрочная – 10-30 дней.;
• проблемная – 30-90 дней;
• долгосрочная – более 90 дней.

Также просрочки можно подразделить на 3 категории, в зависимости от причин, их повлекших:

• 1 категория: просрочки по забывчивости. Например, заёмщик в отпуске отдыхает на море, потерял счёт дням и забыл о сроке платежа.
• 2 категория: просрочки из-за форс-мажорных обстоятельств. Это может быть тяжёлая болезнь, потеря работы из-за ликвидации организации и т.п.
• 3 категория: просрочки с целью мошеннических действий. Такие заёмщики уже на стадии подачи заявки не планируют выплачивать долг, придумывая различные схемы ухода от наказания.

Что делать при просрочке по кредиту – пошаговая инструкция

Просрочка случилась. Что делать? Держите мою небольшую пошаговую инструкцию в помощь!

Шаг 1. Проанализируйте возможности по восстановлению своей платёжеспособности

Прежде всего, не паникуйте. Подумайте, сможете ли вы в ближайшее время поправить своё финансовое положение и восстановить платёжеспособность.

Сначала чётко определите причину снижения дохода. Затем наметьте направления его повышения.

Шаг 2. Попросите у банка реструктуризацию долга

Если трудности носят временный характер и существует реальная возможность их решить в ближайшее полгода-год, то имеет смысл попросить у банка реструктуризацию.

Реструктуризация – изменение, смягчение условий по действующему кредитному обязательству.

Для её проведение нужны веские основания.

К ним относятся:

• продолжительная болезнь;
• инвалидность;
• увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании);
• призыв на срочную службу;
• декрет.

Больше подробностей читайте в моей статье: «Реструктуризация кредита»

Шаг 3. Ищите другие источники для закрытия просрочки

Банк по каким-либо причинам отказал в реструктуризации. Ищем другие способы гашения просрочек.

Это может быть:

• продажа дорогостоящего имущества;
• сдача в аренду свободной квартиры/дома/дачи;
• подработка;
• денежная помощь родственников и т.п.

Читайте статью по теме: «Где срочно взять денег»

Шаг 4. Инициируйте банкротство

Если ситуация сложная. Долг неподъёмный. Просрочка растёт как снежный ком. Помощи ждать неоткуда. Подумайте о процедуре банкротства.

Банкротство – это крайняя мера, но порой это единственный шанс выбраться из долговой ямы. Благодаря ему вы избавитесь от всех долгов, постоянного стресса.

Стоит помнить, что банкротство влечёт некоторые не очень приятные последствия и ограничения:

• в течение последующих 5 лет в случае подачи заявок на кредиты необходимо ставить потенциального кредитора в известность о пройденной процедуре банкротства;
• 3 года после банкротства гражданин не имеет права быть руководителем любого юрлица и/или его учредителем;
• при необходимости подать заявление на повторное банкротство гражданин-банкрот сможет не ранее, чем через 5 лет.

При этом гражданину после пройденной процедуры банкротства не запрещается:

• приобретать имущество, недвижимость в собственность;
• совершать зарубежные поездки;
• устраиваться на высокооплачиваемую работу.

Ранее я уже написала подробную статью-инструкцию о банкротстве физических лиц на нашем портале.

Если банк подал в суд

Не смогли вовремя решить проблемы с выплатой кредита. Дело дошло до суда.

Есть несколько решений этой проблемы:

1. Самостоятельно представлять свои интересы в суде;
2. Обратиться за консультацией к юристу;
3. Нанять адвоката.

В первом случае со 100% вероятностью банк выиграет дело и сможет взыскать с ответчика всё сполна. Едва ли без специальных знаний вы сможете грамотно противостоять юристу – представителю банка-кредитора.

Юрист оценит перспективы дела для вас, предложит план дальнейших действий. Однако даже получив консультацию, не каждый заёмщик сможет правильно использовать полученную информацию в суде.

Профессиональный адвокат не только проверит обоснованность иска и все его нюансы, но и наверняка найдёт способы снижения размера заявленных требований, при необходимости получит согласие на отсрочку платежа.

Бесплатную консультацию юриста можно получить здесь.

Пример из жизни

Банк признал Наталью злостным неплательщиком и подал иск в суд, требуя полного возврата остатка долга и начисленных штрафных санкций. Заёмщица для защиты своих интересов наняла адвоката.

Адвокат, ознакомившись с материалами дела, обнаружил, что кредитором была нарушена очерёдность списания платежей при их недостаточности на полное исполнение текущего обязательства.

Банк при поступлении денег сначала списывал проценты, причём не только срочные, но и просроченные, тем самым нарушая порядок, предусмотренный ГК РФ, занижая сумму для оплаты тела кредита. Это в свою очередь вело к росту задолженности и ухудшению и без того сложного финансового положения Натальи.

Оспорив этот факт, адвокату удалось добиться пересчёта суммы иска, снизив её на 74 562 рублей.

Что делать, если банк подал на вас в суд, смотрите в этом видео:

Что делать, если нечем платить кредит

Прежде чем оформить кредит, любой здравомыслящий гражданин просчитывает свои возможности по его дальнейшему обслуживанию. Однако можно заниматься арифметикой сколь угодно долго, но жизнь способна внести свои коррективы. К сожалению, не всегда те, что хотелось бы.

От потери работы, проблем со здоровьем не застрахован никто. Как следствие, снижение дохода и проблемы с оплатой кредита.

Если вы попали в подобную ситуацию, то первое, что нужно сделать, обратиться к кредитору. Банк заинтересован в своевременной оплате задолженности не меньше вашего.

Как и многие россияне, девушка совершала крупные дорогостоящие покупки на заёмные деньги. Это позволяло не копить на нужную вещь долгие годы, а сразу стать её обладателем, при этом не сильно себя ущемляя.

И всё бы ничего, но однажды у банка-работодателя отозвали лицензию. Маша осталась без работы. Быстро устроиться на аналогичную должность с приличной зарплатой оказалось невозможно.

Денежные запасы закончились уже через пару месяцев, а 2 кредита с общим платежом 54 300 рублей платить нужно.

Заёмщица подала заявку на реструктуризацию в виде кредитных каникул. Кредитор ответил согласием, предоставив полную отсрочку на 12 месяцев. У Марии появилось время на поиски работы и улучшение своего финансового положения.

Если же кредитор не помог, ищем состоятельных родственников/друзей, желающих прийти на выручку.

Вариант не сработал, а просрочка растёт? Идите к юристам, которые занимаются банковскими долгами. Хороший специалист поможет полностью списать долги, выведет из-под ареста имущество, избавит от общения с коллекторами.

Юрист по просроченным кредитам – помощь должникам в списании долга

Юрист по просроченным кредитам – иногда единственный реальный выход для несостоятельных должников. С его помощью проводится оптимизация задолженности. По согласованию со службой судебных приставов рассчитывается комфортный платёж в уплату долга, в особо сложных случаях проводится процедура банкротства заёмщика.

Важно найти настоящих профессионалов.

Рекомендуем обратить внимание на «Финэкспертъ» – юридическую компанию, специализирующуюся на банковских должниках.

Компания не имеет ни одного проигранного дела по банкротству. Работает в 51 российском городе. Есть беспроцентная рассрочка на оплату услуг до 1 года.

С её помощью можно:

• полностью списать долги;
• забыть о коллекторах;
• получить защиту от судебных приставов;
• законно уменьшить задолженность перед кредитодателем.

FAQ

Вопросы по кредитным просрочкам приходят в адрес журнала «Папа Помог» практически ежедневно. Предлагаю подборку ответов на самые популярные из тех, что поступили на прошлой неделе.

Каков срок давности просроченного кредита?

По действующему законодательству – 3 года. Отсчёт начинается с момента, когда банк узнал о просрочке.

Важно! Срок исковой давности для каждого просроченного платежа будет свой.

Допустим, имеется просроченный в течение 5 месяцев кредит.

Платёж	Срок платежа	Начало отсчёта срока исковой давности при его просрочке
1	05.03.2020

Источник: https://PapaPomog.ru/loans/prosrochka-po-kreditu

Что делать, если просрочил кредит?

После получения кредита большинство заемщиков считают, что самое сложное уже позади, а ведь впереди еще погашение кредита. Даже у самого добросовестного клиента могут сложиться обстоятельства, когда вносить очередной платеж становится все труднее.

Заемщик регулярно начинает выходить на просрочку, к имеющейся задолженности начинают прибавляться пени и штрафы, проблемы начинают расти как снежный ком – в результате войти в график погашения становится практически невозможным.

Что делать в такой ситуации?

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

• от суммы просроченной задолженности;
•  срока ее возникновения;
•  от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем.

Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще.

К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения.

У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

• активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
• высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
• может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
• подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Рефинансирование кредита

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит.

Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга.

Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

• чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
• чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
• чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
• кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд.

В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату.

Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Особенности банков при работе с должниками

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы.

Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами.

В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Как узнать просроченную задолженность по кредиту?

Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

На сколько можно просрочить платеж по кредиту?

В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.

Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?

Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.

Стоит ли платить коллекторам за просроченный кредит?

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-kredita/

Как погасить просроченную задолженность по кредиту

Рассмотрим 4 вида просрочек по кредитным долгам:

1. Техническая

Такой вид просрочки сопряжен с техническими возможностями кредитно-финансового учреждения.

Например, информация о платеже не дошла до банка вовремя, причиной чего был технический сбой.

2. Незначительная

Данный вид просрочки возникает тогда, когда заемщик вносит очередной платеж слишком поздно. Не стоит путать незначительную просрочку по кредиту с технической, потому как виновные стороны разные.

Например, если условиями договора предусмотрено внесение необходимой суммы на кредитный счет за 3 рабочих дня до даты платежа по графику, а заемщик внес их за день, возникнет незначительная просрочка платежей в банк.

3. Ситуационная

Суть понятна из названия: такой вид просрочек возникает при условии неудачного стечения обстоятельств. Длительность просрочки при этом должна превышать 3 дня. Частный случай незначительной просрочки, когда заемщик не в силах погасить кредит вовремя.

Пример: задержка заработной платы, внезапная утрата, дееспособности и другое.

4. Проблемная

Проблемной называется ситуационная просрочка, срок которой превышает 30 календарных дней.

Пример: злостное уклонение от внесения платежей по графику вне зависимости от причин.

Допустимые просрочки – техническая и незначительная, ситуационная. Проблемная обязательно повлечет за собой последствия.

Рассмотрим еще две группы просрочек, которые часто встречаются на практике.

Долгосрочная просрочка

Если просрочка по платежу длится более 90 дней, она называется долгосрочной. При долгосрочной просрочке по кредиту банки получают право обращения в судебные инстанции для взыскания долга, либо продают задолженность коллекторам.

Долгосрочная просрочка сильно портит кредитную историю. Различают сомнительную и безнадежную просрочки:

1. Первая возникает при условии, что просрочка составляет 90 дней, но с должника можно что-то взыскать. Например, удержать через отдел кадров часть заработной платы, изъять часть имущества по исполнительному производству. Если вы не желаете погасить просроченный кредит добровольно, так и случится.
2. Вторая, то есть безнадежная, возникает при условии признания должника банкротом, при этом величина кредита должна превышать 0,5 миллиона рублей. Также важным условием является отсутствие у должника какого-либо имущества, либо имущества, стоимость которого не превышает стоимости кредитного долга. Если признанное банкротом лицо официально трудоустроено и владеет свободным имуществом (которое не защищается законом), то имущество будет распродано, а часть заработной платы будет переводиться на отдельный счет. Эта мера постепенно позволит полностью погасить остаток задолженности по кредиту.

Случайная просрочка

Случайной можно считать такую просрочку, которая возникла по ряду причин:

• технический сбой на стороне банка;
• задержка заработной платы;
• получение травмы, заболевание, повлиявшее на невозможность внесения очередного платежа, чего не мог усмотреть заемщик;
• другие причины, которые могут быть признаны банком обстоятельствами непреодолимой силы.

Иными словами, в группу случайных просрочек входят технические и ситуационные.

Помните: если любая просрочка превышает срок в 30 дней, она становится проблемной. Если 90 – долгосрочной.

Если просрочили платеж по кредиту

Что делать, если платеж по кредиту просрочен? Обратиться в банк. Не скрываться, не выжидать, не надеяться на чудо. Даже если банк первым не вышел на контакт, даже если вас не беспокоят коллекторы – это вовсе не значит, что ваш долг забыт или прощен. Можно попробовать погасить один кредит методом взятия следующего.

Проценты будут начисляться. Долг будет расти. Кредитная история будет безнадежно ухудшаться.

При этом совсем не обязательно, что банк ждет вас с распростертыми объятиями и уже придумывает какие-либо решения за вас, полагая, что вы решили погасить просроченную задолженность по кредитам. Но даже в таком случае первое и единственное разумное действие – попытаться договориться с кредитно-финансовым учреждением.

Просроченная задолженность по кредитам – выход есть

И он проще некуда – нужно только договориться с банком. О чем?

1. Об отсрочке платежа.

Слышали о кредитных каникулах? Они предполагают отсрочку платежей на срок до нескольких месяцев.

Если вы надежный и ответственный заемщик, ранее не допускавший просрочек, банк, вероятнее всего, пойдет навстречу.

При этом кредитные каникулы или любая другая отсрочка платежей вне зависимости от ее вида – то, что увеличит все последующие платежи на сумму просроченных платежей (разумеется, равномерно).

2. О реструктуризации.

В любом из случаев важно договориться с банком. Нужно определить, когда вновь появится возможность вносить платежи по графику в полном объеме. И подготовиться к доказательству ситуации.

Например, если вы получили увечье, в обращении к банку нужно будет подтвердить этот факт медицинской справкой, копией больничного листа. Если это сокращение или перевод на должность с меньшим уровнем дохода, нужно приложить к обращению копию трудовой книжки.

В зависимости от ситуации требуемая для предоставления в банк документация меняется. Просто так пересматривать условия кредита или предоставлять льготы по платежам ни один банк не станет.

Что такое реструктуризация кредитной просрочки

Реструктуризация кредитной просрочки вместе с телом кредита, что мы уже выяснили, предполагает изменение действующих условий договора кредитования. Цель – облегчить жизнь заемщика при условии наступления непредвиденных обстоятельств.

Среди конкретных методов реструктуризации выделяются:

• изменение порядка выплат;
• изменение валюты кредита;
• изменение графика платежей;
• снижение процентной ставки;
• пролонгация (продление срока действия договора).

Реструктуризация – процедура, выгодная не только для заемщика, допустившего просрочку. Это выгодно и для кредитно-финансового учреждения. Оно продолжит получать хоть какие-то деньги, проценты (они идут на гашение просрочки и тела кредита), а также сохранит имидж перед Центробанком (ЦБ кредитует все банки Российской Федерации).

Как оформить рефинансирование кредита с просроченными платежами

Возможно ли оформить рефинансирование кредита, по которому были допущены просрочки? Попробуем разобраться.

Иногда банки готовы пойти навстречу потенциальным заемщикам даже при условии, что ими допускались просрочки по предыдущим кредитам. Для этого потребуется:

• предоставить дополнительные гарантии банку, например, залог, либо найти поручителя;
• настроиться на то, что условия нового кредитного договора будут жестче предыдущего (так банки страхуют себя на случай, если заемщик будет допускать новые просрочки).

Дополнительно для оформления рефинансирования кредита с просрочками потребуется собрать расширенный пакет документов. Необходимо прикрепить к заявлению:

1. Справку о доходах, в том числе дополнительных, если таковые имеются.
2. Заверенную копию трудовой книжки.
3. Справки о наличии или отсутствии у заемщика родных и близких на иждивении.
4. Кредитные договора по всем открытым кредитам, даже тем, которые не планируется рефинансировать.
5. Заверенные копии документов, подтверждающих право собственности или владения движимым и недвижимым имуществом.
6. Паспорт.

Стоит помнить, что помимо ужесточения условий (повышение процентной ставки, высокие штрафы за просрочки), с большой вероятностью при перекредитовании проблемной задолженности потребуется подключение страховки (жизни и здоровья, на случай потери работы).

Важно: ни один банк не станет рассматривать заявку на рефинансирование, если просрочка составляет более 1 месяца. То же касается случая, когда открыто судебное разбирательство по факту просрочки.

Особенности рефинансирования кредита с просрочкой по займу

Главная особенность рефинансирования кредитов с просрочками – погашение не только тела кредита и начисленных на дату платежа процентов, но и всех пеней, штрафных начислений, что при наличии просрочки, особенно длительной, нередко превышают все мыслимые и немыслимые границы.

Среди прочих особенностей – повышенные обязательные требования к пакету документов (он должен быть расширенным), невозможность отказа от услуг страховых компаний, жесткие требования нового договора и приоритет поручительства или выдачи кредита под залог движимого или недвижимого имущества.

В общем и целом, рефинансирование просроченного кредита – невыгодное мероприятие. Прибегать к нему стоит лишь в случае, когда альтернатив нет.

Что нельзя делать при просрочке кредита

Если кредит просрочен, ни в коем случае не стоит:

1. Скрываться от банка.

Если сотрудники кредитно-финансового учреждения сами идут на контакт и, возможно, пытаются вежливо выяснить, в чем причина просрочки, стоит проявить взаимность.

2. Полностью отказываться от обязательств.

Мысль о том, что вы ничего и никому не должны, а ответственность минует стороной – ошибочная. Прекращать вносить хоть какие-либо платежи – большая ошибка.

3. Надеяться на прощение или списание долга.

Если не банк, то коллекторские агентства или суды рано или поздно доберутся до неплательщика. Последствия в таком случае будут намного хуже.

Последствия просроченного кредита

Среди последствий неуплаты имеющейся просрочки по кредиту (кредитам) стоит выделить:

• порча кредитной истории. В ней будет зафиксировано все: от сведений о займе, заемщика, до суммы, сроков, просрочек и величины штрафов и пеней;
• обязанность выплаты штрафных начислений за каждый день просрочки, рост просроченной задолженности;
• передача банком долга коллекторам, судебное разбирательство;
• изъятие и продажа движимого и недвижимого имущества;
• удержание части заработной платы в пользу погашения долга;
• запрет на выезд за границу (при условии начала судебного разбирательства);
• взыскание задолженности с поручителя, если он был указан в договоре и присутствовал на оформлении кредита.

Последствия от просрочки – крайне неблагоприятные. Они могут стать фактором, препятствующим получению кредитов в срок до 10 лет, пока из кредитной истории не будут стерты последние записи.

Как правильно погасить просроченный кредит

Как закрыть просроченный кредит? Урегулировать проблему и погасить просроченную кредитную задолженность можно несколькими способами, знать о которым полезно заемщикам, имеющим просрочки по банковским кредитам:

1. Попытаться договориться с банком, объяснив сложившуюся ситуацию. Продолжить выплаты после реструктуризации.
2. Найти средства для выплаты долга, досрочно погасить кредит с просрочками.
3. Переоформить договор (рефинансировать кредит) в другом банке.
4. Проконсультироваться с кредитным юристом.

В случае, если финансовые трудности носят временный характер, единственно верным решением будет общение с банком. Попытка общения, перспектива договориться с кредитно-финансовым учреждением — верный способ решения вопроса по вашей просрочке.

Если есть возможность аккумулировать свободные средства, продать свободное движимое или недвижимое имущество, которое не является жизненно необходимым, и заемщик решил досрочно погасить кредит с просрочками, стоит рассмотреть этот вариант. И, соответственно, погасить просроченную задолженность одним платежом. Не стоит ждать, пока период просрочки достигнет своего пика и банк решит обратиться в суд.

Помните: платить кредит придется в любом случае. Лучше, если удастся найти общий язык с банком до момента судебного разбирательства или продажи долга коллекторам. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не волнует, почему заемщик не погасил кредит, не внес очередной платеж по графику, особенно при наличии просрочки. Его волнует только прибыль.

Закрытие просроченного кредита до суда

Закрыть кредит с просрочками можно и нужно постараться до начала судебного разбирательства. При этом имеется возможность погасить просроченный кредит до суда, когда:

• заемщик может предоставить кредитно-финансовому учреждению доказательства временной или постоянной утраты платежеспособности, впоследствии получив реструктуризацию или предложение о перекредитовании;
• у заемщика есть возможность выплачивать долг частично, либо платежеспособность будет восстановлена в ближайшей перспективе.

В случае, если средств не хватает на исполнение обязательств, а банк отказывается идти навстречу проблемному клиенту, суда не избежать. При этом, если последним будет доказана добросовестность заемщика, банк как минимум потеряет деньги, максимум может остаться ни с чем. 

В случае досудебного решения проблемы, после закрытия просроченной задолженности все требования кредитно-финансового учреждения будут аннулированы. В ином случае, когда судебное разбирательство началось, погашение кредита возможно лишь через соответствующие инстанции.

Как погасить кредит через приставов постепенно

Если погасить задолженность в указанные сроки (после начала действия исполнительного производства) не удается, можно воспользоваться законным правом рассрочки платежей.

Статьей 203 Гражданского Процессуального Кодекса России предусмотрена возможность получения проблемным заемщиком рассрочки, позволяющей погасить долг (ликвидировать задолженность) по исполнительному производству постепенно.

Чтобы воспользоваться этим правом, необходимо обратиться в суд с соответствующим заявлением. При этом в случае одобрения рассрочки и при формировании графика фиксированных выплат долг будет поделен на равные части. В течение срока его погашения принудительные меры со стороны приставов будут являться незаконными.

Источник: https://credithub.ru/journal/finansy/kak-pogasit-prosrochennuyu-zadolzhennost-po-kreditu

Просрочка по кредиту — типы, причины, пошаговая инструкция

Просрочка по кредиту влечет за собой штрафы и повышенный процент на сумму задолженности. Существует несколько видов просрочки, которые можно решить законным путем.

Кредитование физических и юридических лиц сопряжено с рисками для обеих сторон. Каждый кредитор дает взаймы собственные деньги под определенный процент, а заемщик обязуется вернуть все до остатка в установленный договором срок.

Долгосрочный займ больше сопряжен с рисками, чем краткосрочный. Не справляясь с погашением задолженности, основной долг «обрастает» штрафами. Несвоевременно внесенный платеж по кредиту приводит к просрочке. Это не приговор, а проблема, которую нужно решать.

Действия кредитора и заемщика во время просрочки

Вид просрочки	Заемщик	Кредитор
Техническая	Предоставить банку квитанцию об оплате. Написать заявление в банк о направлении прошения в НКБИ	Фиксирует просрочку. Направляет информацию в НКБИ, тем самым ухудшает КИ. Начисляет штрафы и пени.
Незначительная	Предоставить банку квитанцию об оплате. Написать заявление в банк о направлении прошения в НКБИ
Ситуационная	Предоставить банку квитанции об оплате, больничный лист или выписку о задержанной з/п. Воспользоваться страховкой или кредитными каникулами.
Проблемная	Заплатить проченный кредит и текущий платеж. Реструктуризировать. Рефинансировать. Продлить кредит, чтобы уменьшить сумму обязательного платежа. Воспользоваться страховкой. Попросить кредитные каникулы
Долгосрочная	Воспользоваться всеми способами из предыдущего пункта. Если банк подал в суд или передал долг коллекторам, нанять юриста и обратиться в антиколлекторское агентство.	Фиксирует просрочку. Направляет информацию в НКБИ, тем самым ухудшает КИ. Начисляет штрафы и пени. Подает в суд прошение о взыскании долга с заемщика. Вместо судебного разбирательства передает право на долг коллекторам.

Что означает просрочка?

Просрочка по кредиту – денежные средства, которые заемщик не смог вовремя выплачивать. Согласно договору должник должен вносить ежемесячный платеж. Если деньги не поступили до назначенной даты, кредитор вправе руководствоваться положениями договора и ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Он может начислять повышенный процент на сумму задолженности и облагать ее штрафными санкциями.

Вот тут можно прочитать, где и как можно взять кредит под залог недвижимости →

Потребительский кредит, кредитная карта, заем наличными, автокредит и ипотека на собственное жилье – популярные услуги, которые дает банк. Они востребованы среди населения и ежегодно находят новых заемщиков. Любой банковский продукт должны выдавать по договору, в котором прописана ответственность заемщика за неуплату.

Отдельный раздел говорит о том, сколько нужно платить, о неустойке, ее размере, сроках начисления и порядке погашения задолженности. Зачастую банки используют следующую схему погашения задолженности при наличии просрочки:

• штраф и пеня;
• просроченная выплата;
• проценты по текущему платежу;
• текущий платеж.

Следовательно, если не внесли деньги, то в следующем месяце у вас должен быть не один, а два платежа: должный и текущий. Помимо этого клиент обязан оплатить начисленные проценты и покрыть штраф. Избежать удвоенной процентной ставки, неустойки и штрафов можно лишь при соблюдении долговых обязательств.

Виды просрочек

Задержка выплаты чаще всего возникает из-за плохого финансового состояния и невнимательности клиента, реже – умышленно. Любые просроченные кредиты негативно отражаются на репутации клиента.

Если незначительная задержка заставит вас покраснеть, то отказ от погашения задолженности грозит нервотрепкой, судебным разбирательствам и лишением имущества.

Итак, если уже есть просрочки по кредиту, что делать должнику?

Техническая

Такая просрочка обусловлена длительной обработкой платежей и когда долго происходит зачисление средств на РС. Фактически должник ничего не задолжал. Он внес деньги, но они поступили в банк позже назначенного срока. Такая проблема возникает из-за технических сбоев, медленного трансфера и возврата денег на счет отправителя.

Столкнувшись с технической задолженностью по кредиту что делать должнику? Лучше всего оплачивать раньше срока. Старайтесь не допускать и оспорить просрочку. Напишите заявление в банк и предоставьте квитанцию об оплате. Чтобы не портить КИ, составьте прошение. На основании этого документа кредитор направляет официальный запрос в НБКИ об аннуляции записи, связанной с просрочкой по кредитам.

Незначительная

Своего рода это вид предыдущей просрочки, когда был внесен платеж, а его обработка заняла несколько дней. На перевод средств с одного расчетного счета на другой уходит от 3-х рабочих дней.

Под понятие незначительной задержки попадает просрочка по кредиту 1 день. Одни банки могут делать учет короткой задержки и вносить ее в кредитную историю, другие более благосклонны к клиентам и не берут однодневную просрочку в расчет.

Ситуационная

Если задержка платежа не превышает еще 3-х дней, просрочку можно считать ситуационной.  Такой вид неуплат реже встречается, чем технический.

Он бывает при временной потери трудоспособности, задержке заработной платы и других причинах. Чтобы объяснить задержку выплаты, предоставьте в банк больничный лист и другое объяснение обстоятельств.

В таком случае банк может отменить штрафные санкции и не отправлять запрос в НБКИ о просроченном кредите.

Важно!

Если вы не смогли оплатить долг до назначенного срока, не стоит оттягивать момент платежа и ждать санкций. Любая задержка, которая длится от двух недель до месяца, дает повод думать об умышленной неуплате. В большинстве случаев вы испортите КИ, задержав платеж свыше 14 дней.

Проблемная

Этот статус достается всем неуплатам, которые превысили срок в 30 дней. Спустя месяц, если человек не находит денег на выплату, ему не избежать начисления пени, штрафов и удвоенной процентной ставки. Заемщику нужно срочно найти денежные средства на покрытие долга. Если ситуация безвыходная и нет денег на возврат кредита, обратитесь в банк. Вам предоставят помощь и решение проблемы.

Многие банки идут навстречу клиентам. При оформлении кредита предлагают страховку, которая может покрыть долг при плохом финансовом состоянии.

Если страховки и отсрочки нет, доступно перекредитование или рефинансирование долга. Даже если вы не можете покрыть всю сумму долга, не скрывайтесь от кредитора.

Долгосрочная

Последняя стадия перед падением в долговую яму. Заемщик, скрывающийся от банка и нарушающий условия договора, стремится стать завсегдатаем черного списка кредитора.

Долгосрочной просрочкой может считаться любая задержка выплаты, которая превышает больше 90 дней. Спустя 3 месяца после того, как возникла просрочка, банк имеет право идти в суд.

Судебное разбирательство позволяет взыскать с должника выданный кредит.

Последствия просрочки для заемщика

Помимо материальных затрат многие забывают о том, что банки сотрудничают с Национальным бюро кредитных историй. В НБКИ поступают данные о кредитовании и соблюдения договора. Когда банк не получает деньги и видит, что заемщик намеренно уклоняется от уплаты, он информирует бюро.

НБКИ хранит данные о всех кредитах, которые брал человек и его платежеспособности. Если просрочка становится закономерностью, у человека ухудшается кредитная история.

Плохая КИ – дорога в черный список кредиторов. Злостный неплательщик рискует репутацией добросовестного клиента и лишается возможности брать кредиты в следующий раз.

Банки оценивают просрочки по кредитной карте и решают что делать: выдавать займ или нет?

Скрываться от кредитора не имеет смысла. Наоборот, банк пойдет навстречу, если увидит желание погашать задолженность. Решив уклоняться от ответственности, ждите звонков, повестки в суд, а порой и знакомство с коллектором.

Сколько можно не платить по кредиту?

Просрочки до 14 дней, которые имеют документальное подтверждение причины неуплаты или появились из-за технических проблем, можно ликвидировать. Две недели – это допустимый срок, когда можно решить вопрос полюбовно. Основной платеж внести придется, но вот о штрафах и пени можно будет забыть. В остальных случаях придется заплатить и платеж, и проценты, и штрафы.

Не ждите пока пройдет год, и не доводите до суда. Пробуйте реструктуризировать или рефинансировать кредит. Также воспользуйтесь пролонгацией кредита, если такую услугу предоставляет учреждение. Она заключается в продлении срока кредитования и уменьшении размера ежемесячного платежа.

Как избавиться от просроченного кредита?

Когда не знаете, что делать если просрочили кредит, действуйте по закону. Когда возврат займа становится непосильной ношей, выбирают один из следующих вариантов решения проблемы.

Объявить банкротство

Физические лица признаются финансово несостоятельными, если общая сумма долга превышает больше 0,5 млн руб, стоимость имущества не покрывает долг и нет источников дохода. Это единственный выход, когда у вас большой долг и полное отсутствие финансовых возможностей.

Обратиться к профессионалам →

Кредитная амнистия

Такая процедура подразумевает выплату основного долга. Банк может списывать начисленные проценты, штрафы и пени.

Реструктуризация

В таком случае изменяют условия договора о сроках кредита и уменьшения обязательной выплаты. Решение принимается в индивидуальном порядке и после того, как были пропущены 6 платежей.

Рефинансирование

Процесс, когда человек может взять займ под самый низкий процент, чтобы закрывать уже открытые кредиты.

Кредитные каникулы

Услуга от банка, которая подразумевает определенный период времени, когда человек свободен от долговых обязательств.

Профессиональная помощь

Юридическое сопровождение и услуги антиколлекторов для урегулирования вопроса с кредитором.

Как избежать пени и штрафов?

Вносите платеж за несколько дней до установленного срока, чтобы дать фору денежному переводу. К тому же старайтесь оплачивать через терминал или кассу банка, где был оформлен кредит. Используя сторонние ресурсы или другие учреждения, вносите средства раньше на 3-4 дня.

Как правильно гасить просроченный займ?

Из сложившейся ситуации всегда есть законный выход. Должнику, который просрочил выплату, нужно правильно рассчитать финансы и объективно оценить свое положение. Чтобы не сталкиваться с последствиями просрочки, пробуйте договариваться с банком и вносить досрочные платежи заранее.

Лучше не обращаться в микрофинансовые организации, если только не собираетесь отдать все очень быстро и точно в срок. В МФО можно оформлять займ только по паспорту и даже с очень плохой КИ.

Клиент может получить кредит в интернете за считанные минуты, но за всеми преимуществами кроются немалые проценты (как вариант, можно попробовать обратиться в Каспи банк для рефинансирования на выгодных условиях).

Лучшие банковские продукты на январь 2020 года Развернуть/свернуть

3 лучших потребительских кредита:

Лучшая кредитка:

• Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

• Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк + до 10% на остаток по счету + Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Источник: https://odobrenkredit.ru/prosrochka/