Досрочный возврат суммы займа при банкротстве

  • Калькуляторы
  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Карты
  • Досрочные погашения
  • Вклады
  • Банки
  • Законы

Свернуть

Несколько лет назад все кредитные организации искали способы запретить досрочное погашение займов и кредитов. Для этого вводились пункты запрета в договоры на срок погашения, а также штрафы, пени в таком размере, что погашать досрочно было невыгодно.

После внесения поправок в ГК к ст. 809 и 810 заемщикам стало легче. Поправки запретили кредитным конторам ограничивать заемщиков в досрочном погашении займов. Если банки строго исполняют требования российского законодательства, то в сфере МФО до сих пор встречаются случаи запрета на досрочное погашение.

Постепенно порядок наводится и тут, однако, на рынке все еще много нелегальных игроков, которые кредитуют по свои правилам. Легальные микрофинансовые компании уже состоят в реестре ЦБ и исполняют его предписания. В случае нарушения прав заемщика можно всегда оспорить действия такого МФО.

«Теневых» организаций все еще много и на их удочку попадаются неопытные клиенты.

При досрочном погашении кредитор недополучает заложенный в займ доход. С другой стороны, чем раньше заемщик вернет деньги, тем больше клиентов сможет обслужить МФО за счет быстрой оборачиваемости средств.

При заключении договора займа стоит изучить его, включая пункты о досрочном погашении. Это поможет снизить переплату по микрозайму. Микрокредит — самый дорогой вид займа. При ставке 1% в день переплата достаточно большая.

Досрочное погашение займ поможет сэкономить.

См. также: Закон об ограничении процентной ставки по займу

Досрочный возврат суммы займа при банкротствеЭто возврат заемных денег раньше оговоренного в договоре срока. Это делается для того, чтобы сэкономить на процентах и быстрее рассчитаться с долгом. Проценты по займам довольно высокие (0,5-2% в день). В основной массе займы берутся для кратковременного использования, например, до зарплаты. Как только появляются деньги, заемщики стараются быстрее расплатиться.

МФО не особо приветствуют досрочное погашение. Если с займа в 10 т.р. кредитор заложил получение дохода за месяц в размере 4 т.р.

, а заемщик вернул займ раньше и заплатил проценты только за фактический срок, то кредитор недополучил запланированного дохода.

С другой стороны возвращенные средства он может снова пустить в оборот и получить с него доход при условии, что займ вернется. Вероятность невозврата  займа в МФО большая. Именно с этим связаны столь высокие ставки.

Условия досрочного погашения указаны в общих условиях кредитования. Некоторые МФО разрешаются погасить долг досрочно и выплатой процентов только за фактический срок пользования деньгами.

Есть МФО, которые требует даже при досрочном погашении погасить проценты за весь срок. Подобные условия встречаются при выдаче займов на срок до 1 месяца.

Многие заемщики соглашаются на такие условия, хотя по новым поправкам к ст. 809-810 ГК это не  совсем законно.

Досрочная выплата долга по займу регламентирована Гражданским Кодексом и ФЗ «О МФО». ГК разрешает вернуть деньги раньше указанного в договоре срока и запрещает применение санкций к такому заемщику со стороны МФО.

ФЗ «О МФО» ст. 12 п.6 гласит о том, что заемщики защищены от претензий МФО по досрочному погашению. Им запрещено применять штрафы к своим заемщикам, решившим досрочно исполнить свои обязательства. Правда, и здесь есть оговорка, что заемщик должен письменно уведомить кредитора о своем намерении как минимум за 10 дней.

Досрочный возврат суммы займа при банкротстве

Схватившись за это, МФО включили в свои договоры пункт об обязательном письменном уведомлении за 7-30 дней (в зависимости от МФО). Таким образом, если письменно не уведомить МФО или уведомить менее, чем за 10 дней, то можно нарушить не только условия договора, но и ФЗ.
Но тут есть определенный нюанс:

Вот что говорит п. 2 статьи 11 ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)»:
Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Т.е. в течение 14 дней вы можете погасить микрозайм досрочно без предварительного уведомления кредитора.
Если вас попросят написать уведомление за 10 дней, укажите на ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе),
в соответствии с которым вы просите оформить досрочное погашение микрозайма без предварительного уведомления в течении 14 дней со дня его получения.
Если Вам откажут, обращайтесь в суд, жалуйтесь в ЦБ.

МФО Займер ведет свою работу только дистанционно. Это электронный сервис выдачи займов на основании кредитной истории и персональных данных клиента в режиме 247. Разработчики сервиса утверждают, что рассмотрение заявок происходит в автоматизированном режиме.

За счет этого время рассмотрения заявок составляет несколько минут или даже секунд для постоянных заемщиков. Учитывая, что процентная ставка зависит от срока и суммы, то иногда бывает выгодно погашать займ в срок.

Так, на срок до 5 дней ставка будет намного выше, чем на 30 дней.

Пример: при сумме займа в 5 т.р. надо вернуть 8255 р., что составляет переплату в 65% за месяц.Досрочный возврат суммы займа при банкротстве

При сумме в 30 т.р. вернуть нужно 35 670 р., что равняется переплате в 18,9% от суммы или 0,63% в день.Досрочный возврат суммы займа при банкротстве

Допустим, заемщик взял 30 т.р. на 30 дней под 0,63% в день. Переплата составит 5670 р. Через 20 дней надумал вернуть все полностью. Поскольку в Займере проценты будут пересчитаны за фактический срок пользования деньгами, то за 20 дней переплата составит 3780 р.:

Сумма переплаты за 20 дней = 30 000 р. *0,63%*20 дней = 3780 р.

Чтобы погасить займ досрочно, нужно:

  • Зайти в личный кабинет. Регистрация в личном кабинете проводится при получении займа. Здесь же можно уточнить сумму остатка, совершить операции по погашению.
  • Выбрать в меню пункт «Досрочное погашение» в разделе «Текущие займы». Система рассчитает сумму для ПДП и выставит ее к оплате.
  • Выбрать тип оплаты, например, банковской картой.
  • Ввести реквизиты карты (номер, срок действия, CVV-код с оборота).
  • Далее поступает код подтверждения операции. Этот код вводится в соответствующее поле.
  • Деньги поступают в счет погашения в течение нескольких минут или даже секунд. Сразу после полного погашения система предлагает взять новый займ, увеличивая сумму и снижая ставку.

Способов погашения достаточно много в Займере, поэтому можно выбрать наиболее подходящий для себя. Особенности и условия можно уточнить на сайте https://www.zaymer.ru/repay. Досрочный возврат суммы займа при банкротстве

Стоит помнить, что при разных вариантах деньги могут идти разное время. Если при оплате банковской картой или через Киви-терминал поступление будет моментальным, то через банковский перевод деньги могут идти до 3 рабочих дней.

За эти дни долг увеличивается за счет начисленных процентов и отправленной суммы может не хватить. Погашением будет считаться день, когда кредитор получил деньги, и произошло полное погашение, а не день, когда заемщик сделал перевод.

Если после оплаты на счете займа оказался излишек, то его по заявлению можно вывести на карту или отправить в счет погашения нового займа. Обращение оставляется в службу поддержки. Консультация осуществляется в режиме онлайн прямо с личного кабинета или на сайте МФО.

Досрочный возврат суммы займа при банкротстве

Таким образом, досрочно погасить займ в МФО можно. Для этого стоит перед подписанием договора внимательно изучить пункт о ПДП.

Заявленные штрафы являются незаконными и их можно оспорить в суде при наличии времени и денег на адвоката.

Лучше, конечно, выбрать легальное МФО с подходящими и лояльными условиями, тем самым получив защиту своих прав в случае возникновения проблем с возвратом долга.

Все акции и скидки банков и МФО Смотрите все акции крупных банков и МФО, получайте скидки, кешбек и подарки

Источник: http://mobile-testing.ru/dosrochnoe_pogashenie_po_zakonu/

Верховный суд РФ разъяснил, как правильно досрочно возвращать кредит банку

Очень нестандартное решение приняла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда проверила жалобу заемщицы на поведение банка. Обычно на действия кредитного учреждения жалуются должники. Но в этом случае ситуация была прямо противоположной.

Проблемы у дисциплинированной заявительницы появились, когда она досрочно вернула кредит банку. Как правило, высокая судебная инстанция, проверяя решение своих региональных коллег, находит и анализирует их ошибки, а потом требует их исправления.

Но на этот раз Верховный суд ответил заявительнице, что суды на месте приняли совершенно законное решение. И объяснил, как правильно применять нормы закона в данном случае.

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней

В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года.

Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля.

Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону «горячей линии».

Досрочный возврат суммы займа при банкротстве

Как заемщикам взять кредитные каникулы в банке

Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что «не находит оснований для отмены» и «нарушений норм права судами не допущено».

Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом.

Читайте также:  Передача полномочий заказчика по приемке товара и подписании актов приемки по договору транспортной экспедиции по 44 фз

Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.

В Законе «О потребительском кредите (займе)» (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита». Если более короткий срок не определен договором.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.

Досрочный возврат суммы займа при банкротстве

Эксперты рассказали, когда россияне чаще становятся банкротами

По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.

Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и «обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения».

В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: «обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения».

В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности «без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита». В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга.

Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.

Источник: https://rg.ru/2018/09/24/verhovnyj-sud-rf-raziasnil-kak-pravilno-dosrochno-vozvrashchat-kredit-banku.html

Когда банк может досрочно взыскать сумму кредита и проценты?

Порядок и срок возврата суммы кредита определяются условиями кредитного договора, подписанного сторонами.

Срок действия кредитного договора, в том числе потребительского, а также все остальные условия договора, относящиеся к категории существенных, не могут быть изменены в одностороннем порядке ни одной из сторон кредитного договора, согласно Федеральному Закону № 395-1 от 02 декабря 1990 г. (ч. 4 ст. 29), Федеральному Закону № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. (п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5) и Гражданскому кодексу РФ (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819).

Некоторые случаи, однако, например, невыполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, дают право кредитору потребовать возврата основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование средствами досрочно, независимо от срока, установленного в договоре.

Досрочный возврат суммы займа при банкротстве

В каких случаях у банка возникает право потребовать досрочного возврата средств по кредиту?

Случаи, при которых кредитор может потребовать досрочного возврата потной суммы кредита и процентов по нему, перечислены в Федеральном Законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (ст. 35, п. 2 ст. 36) и в ГК РФ (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814):

  1. Если в условиях кредитного договора есть условие о предоставлении кредита для определенной цели, но заемщик препятствует кредитору получить сведения о целевом использовании заемных средств.
  2. Если при договоре о предоставлении кредита для определенной цели заемщик нарушил условие о целевом использовании;
  3. Если заемщик нарушает сроки возврата кредита согласно установленного в договоре графика платежей.
  4. Если указанные в договоре условия об обеспечении возврата суммы кредита не выполняются заемщиком, если обеспечение заемщиком утрачено или условия обеспечения ухудшились по причинам, не зависящим от действий кредитора.

Случаи, при наступлении которых кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита, обеспеченного ипотекой, в том числе, при неисполнении требования о досрочном возврате – обратить взыскание на заложенное имущество, указаны в Федеральном Законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (ст. 12, п. 4 ст. 50).

Например, если на предмет ипотеки существуют права залога, пожизненного пользования, аренды и сервитутов, а заемщик не уведомил об этом банк при заключении кредитного договора, банк имеет право, независимо от того, что заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства по договору ипотеки, потребовать досрочного возврата суммы кредита.

Если заемщик не уплачивает в должный срок проценты по кредиту, это также влечет за собой начисление процентов за неисполнение обязательств, а также неустойки согласно условий кредитного договора (см. ГК РФ, п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811).

Досрочный возврат потребительского кредита по требованию банка-кредитора

Банк-кредитор может потребовать у заемщика досрочного возврата суммы по кредиту вместе с процентами на основании Федерального Закона № 353-ФЗ (ч. 1 ст.

14), который определяет, что если заемщик нарушает срок возврата основной суммы долга и (или) процентов по нему, то кредитор может или потребовать расторжения договора кредита, или потребовать вернуть сумму кредита вместе с процентами досрочно.

Досрочный возврат суммы займа при банкротстве

Просрочка внесения платежей по кредиту, дающая банку-кредитору такие права, определена в ч. 2, 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ и составляет:

  • Или суммарно более 60 календарных дней просрочки за последние 180 дней.
  • Или, если кредитный договор был заключен на короткий срок, менее 60 календарных дней, при просрочке во внесении платежей большей, чем 10 календарных дней.

Такое же право требовать досрочного исполнения кредитного договора появляется у кредитора при неисполнении заемщиком обязанности по страхованию согласно требований потребительского кредитного договора сроком свыше 30 календарных дней.

В кредитном договоре, впрочем, стороны могут предусмотреть случай неисполнения заемщиком условий договора и определить, например, что в случае нарушения заемщиком условий договора по заключению договора страхования кредитор имеет право увеличить размер процентной ставки до более высокого уровня (см. ч. 11, 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Также, если заемщик нарушает свою обязанность по договору кредита использовать предоставленные ему средства только на определенные цели согласно договору потребительского кредита, согласно ч. 13 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, банк имеет право отказаться от дальнейшего кредитования, то есть расторгнуть договор или потребовать возврата кредита досрочно.

Источник: https://www.papabankir.ru/banki/v-kakikh-sluchayakh-bank-mozhet-dosrochno-vzyskat-summu-kredita-i-protsenty/

Банкрот досрочно: отношения кредитора и поручителя в деле о банкротстве заемщика

Бизнес и экономика 27 октября 2017, 15:16 1765

Главное, что стоит помнить поручителю и основному заемщику, которые находятся в долговых обязательствах: кредитор никогда не дремлет. Есть даже закрепленное законодательством постановление, которое дает право кредитору предъявить требования к поручителю по досрочному возврату кредита или займа.

Досрочный возврат суммы займа при банкротстве

Евгений СМИРНОВ, руководитель отдела продаж в ЮБ «Константа», действующий арбитражный управляющий с 2015 года.

Эта норма прописана в постановлении пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 12.07.2012 года № 42 в пункте «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством». В нем кредитору закон дает зеленый свет на предъявление требования к поручителю, который еще не стал банкротом.

В постановлении обозначено, что в случае если кредитор замечает, что условия обеспечения выплат по кредиту или займу ухудшились, это может являться основанием для досрочного исполнения обязательства по возврату займа или кредита. Оправдывает действия кредиторов статья 813 и п.

2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ.

Если кредитор, сославшись на кодекс и постановление, выдвинул требование о досрочном возвращении займа или кредита, то у заемщика есть только один вариант развития событий: вернуть кредитору оставшуюся часть средств по договору займа или кредитному договору. В случае невыполнения данного требования кредитор может подать в суд на возбуждение дела о банкротстве основного заемщика, а за ним, как показывает практика, долги спишутся на поручителя.

Но поручителю не стоит сразу брать новые кредиты или отдавать все накопленные средства на погашение долга основного заемщика. Можно попытаться избежать подачи заявления кредитора на возбуждение дела о банкротстве основного заемщика.

Для этого нужно составить договоренности с банком о замене поручителя. Банк может одобрить такой спасительный шаг только в том случае, если основной заемщик успеет найти другого поручителя, а кредитор даст согласие на его замену.

По законодательной норме, которая прописана также в постановлении пленума ВАС РФ № 42 «О некоторых вопросах решения споров, связанных с поручительством», этот статус может прекратиться только в случае исключения основного должника из реестра кредиторов. Таким образом кредитор может пытаться взыскать долг с поручителя только до того момента, пока основной заемщик включен в реестр.

Однако есть и исключение из правил. Если кредитор в силу каких-либо обстоятельств не успел в обозначенный судом срок подать иск на поручителя, тогда этот статус будет прекращен автоматически и кредитор уже не будет иметь законодательных прав требовать выплаты долгов основного заемщика с поручителя.

Рассмотрим два практических случая о судебных делах между кредитором и поручителем.

Стандартная ситуация: общество с ограниченной ответственностью поручилось перед банком за двух заемщиков и заключило два договора поручительства.

После того как банк узнал, что в отношении одной из организаций была введена процедура банкротства, кредитная организация направила требования о досрочном погашении долга и уплаты процентов, начисленных за остаток задолженности за время использования кредита.

У заемщиков не было возможности удовлетворить требования банка о досрочном погашении кредита и возврате долга, вследствие чего банк написал заявление в арбитражный суд о включении его требований в реестр кредиторов поручителя. По итогам судебного слушания требования банка были полностью удовлетворены.

Аналогичная судебная практика имеется в Уральском округе (дело № Ф09-7454/16 от 08.08.2016). Кредитной организации стало известно, что в отношении основного заемщика ведется наблюдение за осуществлением деятельности его компании. Сразу после этого банк написал заявление в суд с требованием о досрочном исполнении обязательств по денежному возврату займа или кредита со стороны должника.

Интересный факт: в то время, пока за основным заемщиком велось наблюдение, у него не было задолженности по выплате долга или процентов.

Она возникла спустя несколько дней после того, как банк внес свои требования о досрочном погашении долга и возврате кредитной организации взятых в заем средств.

В этом деле арбитражный суд также обязал должника выплатить досрочно задолженности по кредиту и погасить его.

В связи с решениями, которые были приняты судом по делам подобного рода, рекомендуем: в случае если судебная инстанция вменила финансовую ответственность поручителю, то оспаривание договора поручительства станет единственной возможностью по прекращению этого статуса и снятию ответственности за долги заемщика.

Читайте также:  Налоговый учет земельных участков и операций с ними

Источник: https://ivgazeta.ru/read/27115

Банк требует вернуть кредит досрочно

Досрочный возврат суммы займа при банкротстве

Неисполнение долговых обязательств по договору кредитования имеет для должника неблагоприятные последствия. Одним из методов возврата банком долга по кредиту является требование вернуть досрочно долг вместе с неуплаченными процентами и инициатива расторжения договора кредитования в одностороннем порядке. Должник попадает в ситуацию, когда не знает, законно ли поступает банк, не являются ли его требования об уплате штрафов и пени в случае просрочки неосновательным обогащением, и вправе ли кредитор расторгать договор досрочно.

Могут ли банки требовать вернуть кредит досрочно

Согласно п. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г.

основной причиной требования банка возвратить кредит досрочно и расторгнуть договор является нарушение заемщиком сроков выплаты по кредиту, а следовательно, неисполнение долговых обязательств.

Одновременно в такой ситуации банк имеет право требовать вернуть неуплаченные проценты, начисленные в соответствии с договором.

Также согласно ст. 813 ГК РФ банк может настаивать на досрочном погашении кредита, если заемщик не выполнил обязанности по обеспечению суммы возврата кредита, утратил обеспечение или ухудшились его условия по обстоятельствам, за которые банк ответственности не несет.

Обратите внимание! Требование о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения взятых должником обязательств и не может расцениваться как требование о расторжении договора либо односторонний отказ от исполнения обязательств, предусмотренный ст. 310 ГК РФ.

Требование о досрочном возврате долга по кредиту направляется по адресу должника, который в разумный, установленный договором срок должен предоставить письменный ответ банку. Если такой срок не указан, он исчисляется согласно п. 2 ст.

452 ГК РФ и составляет 30 дней. Не получив в отведенный срок ответа, банк имеет право обратиться с таким требованием в суд, а также подать исковое заявление о принудительном взыскании долга по кредиту, причитающихся процентов и неустойки согласно ст.

310 ГК РФ.

Обратите внимание! Неустойка в виде штрафа начисляется разово за каждую просрочку, а его размер оговорен в договоре кредитования.

Величина пени рассчитывается исходя из срока, в течение которого не вносятся обязательные платежи (за каждый день просроченной задолженности), и ставки рефинансирования, установленной Центробанком РФ.

Следовательно, за время получения должником уведомления с требованием о досрочном погашении кредита и ожидания ответа будут начисляться штрафные санкции, которые банк попросит взыскать в принудительном порядке через суд, если заемщик не погасит задолженности по кредиту.

Тем не менее, даже если должник получил уведомление, в котором банк требует вернуть долг по кредиту, путь к решению данного вопроса с помощью мирных переговоров с кредитором остается открытым.

В случае когда банк потребовал вернуть долг по кредиту и заявил о том, что иначе кредитный договор будет расторгнут, должнику необходимо начать с кредитором переговоры.

Действующее законодательство четко определяет права и обязанности сторон в данном случае. И решение заемщика зачастую приводит к потере имущества и денежных средств по решению суда. Поэтому он должен хорошо знать, что при попытке уклониться от уплаты долга последствием может быть обращении кредитора в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту.

Обратите внимание! Удовлетворение исковых требований кредитора грозит для должника взысканием долга через службу судебных приставов на основании вынесенного судом решения и поданного исполнительного листа.

Если дело не дошло до судебного разбирательства и должнику не были предъявлены исковые требования, то ситуацию необходимо урегулировать мирным путем. Должник может обратиться в банк с письменным заявлением, в котором сообщить о своей невозможности оплачивать кредит в связи с тяжелым финансовым состоянием.

В документе следует указать, какие именно причины не позволяют исполнить взятое обязательство, и документально их подтвердить. К ним можно отнести обстоятельства непреодолимой силы – стихийное бедствие, тяжелая болезнь и другие.

Таким образом заемщик покажет банку, что не намерен уклоняться от выплат по долгу и в будущем готов к сотрудничеству.

В подобных случаях банк идет заемщику на уступки и предлагает способы выхода из затруднительного положения, обычно путем реструктуризации долга.

Если кредитор заключает такое дополнительное соглашение, то должник обязан делать ежемесячные выплаты, но в меньшем размере за счет увеличения срока кредитования.

Это позволит ему в выделенный период стабилизировать материальное положение и продолжить исполнение взятых обязательств перед кредитором.

Когда заемщик отказывается взаимодействовать с кредитором и всячески уклоняется от выплат по кредитному долгу, то есть на предъявленное требование банка о расторжении договора либо не дает ответа в указанный срок, либо письменно отказывается расторгнуть договор, кредитор на основании ст. 452 ГК РФ может подать исковое заявление в суд с требованием о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту и неуплаченных процентов по нему.

Обратите внимание! Если кредитор подал исковое заявление в суд при незначительном нарушении условий договора (единоразовое невнесение ежемесячного платежа, просрочка менее 90 дней), то должник имеет право подать встречное исковое заявление о несоразмерности требований банка.

Однако если судебное разбирательство уже началось, ответчик должен предоставить веские и уважительные причины пропуска платежа и документально их подтвердить. Лишь в этом случае исходя из положений ст. 811 ГК РФ суд может признать доводы должника убедительными и отказать кредитору в исковых требованиях.

Главное в такой ситуации помнить, что к судебному заседанию нужно основательно подготовиться, а затем грамотно изложить свою позицию. Для этого лучше обратиться за консультацией к юристу и подробно изучить договор кредитования.

Источник: https://nolos.ru/sovety-dolzhniku/dolgi-po-kreditam/bank-trebuet-vernut-kredit-dosrochno/

Досрочное истребование кредита при банкротстве поручителя

Краткое описание ситуации.

В своё время взял человек ипотечный кредит в банке. Под поручительство, по всей видимости, не супруги, а просто кого-то их знакомых (документов пока не видела, есть только общее описание ситуации.

Так что и рассуждения у меня пока общетеоретические). Платит исправно. И тут поручитель уходит в банкротство. Банк подаёт на досрочное истребование кредита. У заёмщика, естественно, вопорс: что делать.

Ст. 813 ГК РФ даёт банку право требовать досрочного возврата кредита при угрозе утраты обеспечения. Судебная практика на уровне ВАС РФ говорит, что при банкротстве поручителя банк может досрочно истребовать кредит. Это понятно и даже не обсуждается.

Право-то у банка есть, но означает ли оно, что банкротство поручителя  автоматически, без каких-либо исключений, влечёт истребование кредита? Разъяснений на уровне ВАС или ВС нет, судебную практику СОЮ сейчас лопачу, но очевидно, что она мало что даст. Посему приходится руководствоваться только тем, что есть в законодательстве. Итак, что, по моему мнению, можно противопоставить праву банка досрочно истребовать кредит в ситуации, когда заёмщик продолжает исправно платить.

Вариант  1. Предоставить по согласованию с банком нового поручителя или новый залог.

Его сейчас здесь не обсуждаю. Он рассматривается заёмщиком, заёмщик будет предлагать это банку, и очевидно, что если банк согласится, проблема будет снята.

Вариант 2. Доказывать отсуствие оснований для досрочного истребования кредита.

Что можно противопоставить ст. 813 ГК РФ? Полагаю, что противопоставить ей можно две статьи.

Во-первых, нормы процессуального законодательства, предоставляющие право на защиту нарушенных интересов.

Во-вторых, говорить о том, что досрочное истребование кредита по ст. 813 ГК РФ  — частный случай расторжения кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. И доказывать отсутствие существенности в изменении обстоятельств.

Понятно, что само себе продолжение платежей не означает ни отсутствия нарушенных интересов банка, ни того, что случившееся изменение несущественно.

Надо будет доказывать, что доходов должника достаточно для обслуживания кредита и что залог (а поскольку кредит ипотечный, то с вероятностью 99,99% квартира в залоге) и без поручительства является достаточным обеспечением кредита.

Но если это удастся доказать, на мой взгляд, будут основания для отказа в досрочном истребовании кредита.

Вариант 3. Аналогия с нормами о залоге.

В случае утраты залога залогодатель вправе произвести замену предмета залога. В принципе, можно попробовать утверждать, что заёмщик также вправе заменить поручительство на другое поручительство или залог.

Не думаю, что на этом основании можно будет понудить банк принять новое поручительство или новый залог. Но со вторым вариантом можно сочетать. То бишь предложить банку замену поручителя на нового или на залог, и вместе с доказыванием по варианту 2 утверждать, что заёмщик сделал всё от него зависящее, чтобы интересы кредитора не пострадали.

Естественно, новый поручитель не должен быть банкротом, а залог должен быть ликвидным.

Вариант 4. Привлечение к участию в деле кредиторов поручителя.

На мой взгляд, в ситуации, когда заёмщик платит, а с него досрочно истребуют кредит, могут быть нарушены интересы кредиторов уже самого поручителя — ведь банк может потребовать кредит и с поручителя, и тем самым уменьшить конкурсную массу.

Привлекать ли их к участию в деле о взыскании кредита, — вопрос неоднозначный. С одной стороны, напрямую их интересы не затрагиваются, пока не предъявлены требования к поручителю. С другой стороны, пусть и косвенно, но их интересы будут затронуты.

Опять же: с одной стороны, их привлечение может сыграть на руку заёмщику. Кредиторы, естественно, будут возражать против всего, что может привести к уменьшению конкурсной массы. С другой стороны, всякие третьи лица, не контролируемые тем, кто их привлекает, всегда вносят в дело элемент непредсказуемости.

Так что этот вариант я оставляю на самый крайний случай.

Коллеги, прошу высказывать своё мнение.

Источник: https://zakon.ru/Discussions/dosrochnoe_istrebovanie_kredita_pri_bankrotstve_poruchitelya/59057

Банкротство заемщика проценты по выданному займу

  • По общему правилу, после истечения срока действия договора проценты на сумму займа как в бухгалтерском учете, так и в налоговом учете не начисляются.
  • С момента введения процедуры наблюдения проценты по долговому обязательству для целей налогообложения начислять не нужно. При этом с момента введения наблюдения и до даты введения следующей процедуры банкротства начисляйте проценты в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату введения наблюдения
  • Гражданское законодательство не содержит положений, из которых бы следовало, что проценты по договору займа перестают начисляться, в следствии того, что у организации есть основания полагать, что долги не будут погашены.
  • Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах Системы Главбух
  • 1. Рекомендация: Как рассчитать проценты по выданному займу
  • Размер и порядок уплаты процентов

Размер процентов по займу можно указать в договоре. Если такой оговорки нет, заемщик должен выплатить организации проценты по ставке рефинансирования, действующей на дату возврата займа (или его части).

Читайте также:  Оформление купли продажи дачи с земельным участком

Порядок уплаты процентов тоже можно прописать в договоре. Но если это условие отсутствует, заемщик должен выплачивать проценты ежемесячно до полного погашения займа.*

Если организация предоставит беспроцентный заем, это условие должно быть прямо указано в договоре. Исключение – займы, выданные в натуральной форме. По умолчанию они являются беспроцентными. Но если организация намерена получить с заемщика проценты, их размер и порядок уплаты нужно предусмотреть в договоре.

Обо всем этом сказано в статье 809 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, размер и периодичность уплаты процентов полностью зависят от условий, на которых заимодавец и заемщик заключили договор.

По договору займа проценты можно взимать как в денежной, так и в натуральной форме (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

  1. Размер процентов в натуральной форме, как правило, рассчитывать не нужно – он устанавливается сторонами сделки в договоре (например, 50 листов железа по рыночной стоимости ежемесячно).
  2. Проценты в денежной форме устанавливаются в процентной ставке на год. Поэтому, чтобы рассчитать сумму ежемесячных процентов по займу, выданному в денежной форме, определите: – сумму займа, на которую начисляются проценты; – ставку процентов (годовую или месячную);
  3. – количество календарных дней в периоде, за который начисляются проценты.

Как правило, в расчете нужно учесть действительное число календарных дней в году – 365 или 366 – и, соответственно, в месяце – 30, 31, 28 или 29 дней.

 Проценты нужно начислить со дня, следующего за днем предоставления займа, по день его возврата включительно. Такой порядок подтвержден пунктом 3.14 Положения ЦБ РФ от 4 августа 2003 г. № 236?П.

Для организаций он не является обязательным, поэтому в договоре можно предусмотреть и другой порядок (например, установить фиксированную сумму процентов).

Величину ежемесячных процентов по предоставленному займу в денежной форме определите так:

Сумма ежемесячных процентов по предоставленному займу = Сумма займа, на которую начисляются проценты ? Годовая ставка процентов : 365 (366) дней ? Количество календарных дней в периоде, за который начисляются проценты

Сергей Разгулин,

действительный государственный советник РФ 3-го класса

Источник: https://www.glavbukh.ru/hl/98913-bankrotstvo-zaemshchika-protsenty-po-vydannomu-zaymu

Оспорить договор займа в банкротстве

Каков должен быть размер сделки, чтобы она стала предметом спора в деле о банкротстве? Каким угодно. Всё зависит от упорства недружественных кредиторов и арбитражного управляющего. В деле, о котором пойдет речь ниже, были оспорены договоры займа и поручительства на сумму 6,5 млн рублей.

Фабула дела

В производстве Арбитражного суда Республики Башкортостан находится дело о банкротстве ООО «Искра-Транс» (дело № А07-18753/2013).

С требованием о включении в реестр кредиторов обратился Иванов С.Ю. Последний ссылался на тот факт, что между ним (займодавцем) и ООО «Династия Плюс» (заемщиком) заключен договор займа сроком 12 месяцев и размером 6 300 000 рублей. Поручительство за заемщика предоставило ООО «Искра-Транс». Заем не возвращен.

Свое требование кредитор подкрепил решением третейского суда, а также решением суда общей юрисдикции (районного суда) о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решения третейского суда.

История обжалования

Арбитражный суд Республики Башкортостан, констатировав обязательность для него вступивших в силу решений судов общей юрисдикции, удовлетворил требование кредитора.

Однако решение районного суда было отменено в вышестоящей инстанции, что послужило основанием для пересмотра по новым обстоятельствам и отмены определения о включении Иванова С.Ю. в реестр.

Рассматривая требование повторно, арбитражный суд первой инстанции отказал заявителю во включении в реестр.

Эту позицию поддержал и Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд, и Арбитражный суд Уральского округа.

Иванов С.Ю. прошел все стадии обжалования, но его тяжба не увенчалась успехом.

Что сказал суд

В ходе повторного рассмотрения требования в первой инстанции были изучены договоры займа, поручительства и акт приема-передачи денежных средств. При этом суд поставил под сомнение факт передачи заемных денежных средств в наличном порядке.

Было установлено, что у Иванова С.Ю. как физического лица отсутствовала необходимость в передаче в качестве займа значительной суммы денег на длительный срок. Отказ от использования сторонами договора безналичного порядка расчетов не нашел своего обоснования. Кроме того, суды усомнились в том, что Иванов С.Ю. обладал необходимой денежной суммой на момент предоставления займа.

Также отсутствовали сведения о том, что ООО «Династия Плюс», получив заем, внесло его в кассу или на счет, что данное обязательство было отражено в бухгалтерском учете и, наконец, что заемщик как-либо использовал данные средства.

Суды также учли тот факт, что в течение длительного времени после наступления срока возврата займа кредитор не предпринимал каких-либо действий в отношении должника. Что же касается третейского суда, то Иванов С.Ю., являлся аффилированным лицом с директором общества, при котором данный суд был создан.

На основе совокупности изложенных обстоятельств арбитражные суды пришли к выводу о недоказанности факта передачи денежных средств и заключения договора займа. В связи с этим в удовлетворении требований к поручителю — ООО «Искра-Транс» — было отказано.

Дополнительным доводом к принятому решению стало также то, что на момент повторного заявления требования (после отмены определения по новым обстоятельствам) срок, на который было выдано поручительство, истек.

Необходимые пояснения

Нельзя «задним» числом провести деньги между банковскими счетами. Но можно «старой» датой написать договор и составить к нему акт передачи денежных средств. Этим способом руководствуются многие наивные кредиторы.

Арбитражные суды выработали устойчивое противоядие против подобных махинаций.

Руководствуются они разъяснением Пленума ВАС РФ, изложенным в Постановлении № 35 от 22 июня 2012 года, согласно которому реальность займа, подтверждаемого распиской, следует проверять, среди прочего следующими обстоятельствами: позволяло ли финансовое положение кредитора (с учетом его доходов) предоставить должнику соответствующие денежные средства, имеются ли в деле сведения о том, как полученные средства были истрачены должником, отражалось ли получение этих средств в бухгалтерском и налоговом учете и отчетности и т.д.

Важно подчеркнуть, что суды в деле о банкротстве проверяют сделку даже в том случае, если между должником и кредиторам нет разногласий по факту существования долга или если должник не выражает своих возражений.

Поскольку «нарисованные» заемные обязательства невозможно подкрепить ни сведениями о расходовании займа, ни данными бухгалтерии, в удовлетворении заявлений о включении таких требований часто отказывают.

Как видно из представленного дела, третейское решение также не спасло кредитора. Впрочем, выбор в пользу другого третейского суда мог изменить ход процесса.

Источник: https://www.vvcl.ru/2016/01/osporit-dogovor-zajma-v-bankrotstve/

Как будет проходить банкротство компании, если имеется непогашенный займ фирмы учредителю, который он не может вернуть?

Вопрос от читательницы Клерк.Ру Марины (г. Москва)

Фирма на упрощенке доходы 6%. Кредитные обязательства в валюте (подрядчики), фирма несет убытки в связи с ростом валюты, но при упрощенке суммовые разницы ни где не учитываются… Собственных средств не хватает для погашения. Есть займ от фирмы учредителю.

Учредитель займ вернуть не может, хотя он не отказывается от возврата займа, у него есть недвижимость, но в кризис ее невозможно реализовать и цена на нее упала так, что даже реализовав ее невозможно будет погасить весь займ. Какая ответвенность учредителя как физ.

лица возможна в данной ситуации?

Рассмотрим возможную ответственность в трех блоках.

1. Гражданско-правовая ответственность (вне банкротства)

У компании есть просроченное право требования по договору займа. При просрочке директор вправе обратиться в суд с требованием вернуть заем. Если суд согласится с требованием, можно получить исполнительный лист. И в рамках исполнительного производства допустимо обращение взыскания на недвижимое имущество (а также на иное имущество).

Если учредитель компании является ее единственным участником и директором, то риск неактуален. Но напрямую из условий этого не следует. Поэтому иная ситуация может быть для миноритарного участника общества. В таком обществе директор может быть нелояльным по отношению к участнику и при просрочке есть риск подачи иска.

2. Ответственность в рамках банкротства (в том числе субсидиарная)

Если по результатам убытков общество будет отвечать признакам банкротства, то актуализируются иные риски.

В частности, в рамках банкротства имеется риск субсидиарной ответственности (ст. 10 Закона о банкротстве). Субсидиарная ответственность по природе ответственность дополнительная.

То есть, по общему правилу общество отвечает принадлежащим ему имуществом. А участники, соответственно, несут ответственность в пределах своих вкладов.

Но в ряде случаев Закон о банкротстве предусматривает дополнительные (субсидиарные) основания для ответственности директора и учредителя общества. Так, директор потенциально может отвечать за непередачу документов конкурсному управляющему, за неподачу заявления о банкротстве при наличии признаков несостоятельности и за доведение общества до банкротства.

Учредитель также может быть привлечен к субсидиарной ответственности за доведение общества до банкротства.

И в случае субсидиарной ответственности требования в размере, который не будет удовлетворен конкурсной массой, могут быть обращены лично к директору или к учредителю.

В рассматриваемой ситуации у общества при его банкротстве будет своего рода актив – дебиторская задолженность к учредителю. Соответственно, конкурсный управляющий будет либо взыскивать эту задолженность с учредителя либо реализует ее с торгов. Тогда взыскивать будет лицо, приобретшее задолженность.

3. Уголовная ответственность

Эта ответственность может наступить при:

  • злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ);
  • неисполнении приговора суда, решения суда или иного судебного акта (ст. 315 УК РФ);
  • оценке действий директора в качестве преднамеренного банкротства (ст.196 УК РФ).

Но вероятность наступления уголовной ответственности в описанной ситуации можно оценить как не очень высокую.

Что можно посоветовать?

В описании отмечено, что убытки не фиксируется в учете, в связи с использованием УСН 6%. При этом если есть четкое понимание, что на общем режиме налогообложения ситуация была бы существенно лучше, то целесообразно перейти на общий режим.

В частности, запрещено применять УСН организациям, у которых открыты филиалы или представительства (пп. 1 п. 3 ст. 346.12 НК РФ), а также организациям, более 75% которых принадлежит другим юридическим лицам (пп. 14 п. 3 ст. 346.12 НК РФ).

Соответственно, можно создать условия, в которых будет применяться общий режим налогообложения и будет возможность учесть убытки с курсовых разниц. Но важно понимать, что вернуться на УСН можно будет только со следующего года. 

Если же будет ясно, что переход на общий режим не выправит ситуацию, и банкротство неизбежно, то очень важно подготовиться к нему.

Необходимо проанализировать деятельность общества, как минимум за три предшествующих года и оценить ключевые действия директора и участников с точки зрения возможных последствий по закону о банкротстве.

Получить персональную консультацию Дениса Ладыгина в режиме онлайн очень просто — нужно заполнить специальную форму. Ежедневно будут выбираться несколько наиболее интересных вопросов, ответы на которые вы сможете прочесть на нашем сайте.

Источник: https://www.klerk.ru/buh/articles/427948/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector